“欠債還錢”本是常理。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，要求借款人按時(shí)還款，有時(shí)卻引來大量關(guān)于“暴力催收”的投訴。這背后，隱藏著什么？

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款的滲透率持續(xù)提升，在便利消費(fèi)者、促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)，產(chǎn)生了大量的用戶投訴。黑貓投訴平臺(tái)的公開信息顯示，消費(fèi)金融領(lǐng)域“商家”的投訴量動(dòng)輒上萬條，從整體投訴數(shù)據(jù)來看，投訴量大的領(lǐng)域甚至超過百萬條。

　　注：以上數(shù)據(jù)來自黑貓投訴平臺(tái)公開信息(數(shù)據(jù)截止2025年7月2日)

　　但投訴量高未必等于問題多，像投訴量排名靠前的商家均為大公司的主營業(yè)務(wù)，這些用戶基數(shù)龐大的企業(yè)，哪怕只有比例很小的用戶投訴，也會(huì)衍生出大量投訴。

　　而消費(fèi)金融領(lǐng)域的投訴則大多與催收相關(guān)。

　　合規(guī)催收不應(yīng)貼上“暴力”標(biāo)簽

　　很多人一聽到“催收”就聯(lián)想到“暴力催收”，這其實(shí)是一種誤解。為了規(guī)范行業(yè)，2025年3月，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布國家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》，對催收行為劃定了明確界限。比如，規(guī)定催收人員只有在特定條件下才能聯(lián)系借款人的親友(即通常所說的“通訊錄”)，并且一旦對方明確拒絕聯(lián)系，就不能再打擾，每日電話催收不能超過3次，每天晚上10點(diǎn)以后不能催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收等。

　　催收行業(yè)的規(guī)范是大勢所趨。據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，近年來，監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收，強(qiáng)調(diào)無論是銀行保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是消費(fèi)金融、小額貸款等新興非銀機(jī)構(gòu)，都必須規(guī)范催收方式。

　　事實(shí)上，如今大量被冠以“暴力催收”的投訴，經(jīng)查證后并不屬實(shí)。一些灰色機(jī)構(gòu)利用借款人的還款焦慮，誘導(dǎo)借款人對金融平臺(tái)進(jìn)行惡意投訴。

　　據(jù)媒體報(bào)道，2025年6月，某銀行信用卡中心聯(lián)合警方，成功破獲了一起信用卡惡意投訴、逃廢債案件。該行客戶張某在與銀行工作人員協(xié)商還款時(shí)，工作人員發(fā)現(xiàn)張某與正常客戶訴求存在明顯差異。經(jīng)過細(xì)致排查，發(fā)現(xiàn)張某委托第三方公司進(jìn)行“債務(wù)處理”。該公司以高額“服務(wù)費(fèi)”為誘餌，利用社交群組等渠道進(jìn)行引流，誘導(dǎo)信用卡逾期客戶進(jìn)行惡意投訴，企圖幫助客戶逃廢債，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場正常秩序。

　　“反催收”收割借款人多方聯(lián)手打擊金融黑灰產(chǎn)

　　真正需要警惕的，是那些打著“債務(wù)重組”、“債務(wù)優(yōu)化”或“法律咨詢”幌子的灰色機(jī)構(gòu)。他們往往利用逾期借款人的焦慮心理，進(jìn)行夸大宣傳，故意將正常的催收行為渲染成“暴力催收”，挑撥借款人與機(jī)構(gòu)的關(guān)系。他們的核心目的，是誘導(dǎo)借款人支付高額服務(wù)費(fèi)(通常是債務(wù)金額的5%-50%不等)，并教唆借款人通過各種渠道惡意投訴金融平臺(tái)，以達(dá)到不還或少還債務(wù)(即逃廢債)的目的。

　　2024年11月，馬上消費(fèi)研究院、西南政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》顯示，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長了10倍之多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億元級。它們已成為擾亂金融秩序、損害各方利益的頑疾。

　　防范和打擊這類黑灰產(chǎn)，已成為監(jiān)管部門和整個(gè)金融行業(yè)的共識(shí)。公安、金融監(jiān)管、司法以及金融機(jī)構(gòu)等多方力量正在加強(qiáng)合作，持續(xù)進(jìn)行打擊。就在2025年3月，公安部與國家金融監(jiān)督管理總局已聯(lián)合部署了為期半年的專項(xiàng)打擊行動(dòng)，重點(diǎn)之一就是打擊惡意逃廢金融債務(wù)和信用卡領(lǐng)域的不正當(dāng)反催收行為。

　　有分析指出，信用記錄是現(xiàn)代社會(huì)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。對于合法合規(guī)的催收，扣上“暴力催收”的帽子，不僅無法解決問題，更會(huì)嚴(yán)重?fù)p害個(gè)人信用。同時(shí)，借貸需理性，如果逾期，謹(jǐn)防輕信一些灰色機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)進(jìn)行惡意投訴或逃廢債，一時(shí)的沖動(dòng)或輕信，可能導(dǎo)致未來在貸款申請、出行、就業(yè)等多方面遇到阻礙，維護(hù)好個(gè)人信用至關(guān)重要。